面对维权，坑骗储户的银行几乎毫发无伤
2016年，50多岁的内蒙古农民王某揣着500万的拆迁款，想存进中国银行。但没想到，却在穿着银行服装的工作人员及银行行长的言语及利益引导下，买了一款银行的“理财产品”，工作人员承诺这款产品“没有任何风险，年底肯定能拿到27.5万元的利息”。可事后，王某发现，他买的根本不是中国银行的产品，而是一分阳光人寿保险公司的商业保险。按照保险合同，他要活到100周岁才能取回本金。
发现被骗后，王某登上保险公司和银行楼顶以命维权。最终，银行和保险公司心不甘情不愿地作出妥协，由保险公司返还500万元本金和27.5万元利息。但要求王某撤回对银行、保险公司的投诉。银行负责人还很不服，向媒体表示：王某“以命维权”的方式是在诈骗。
类似的事情还有很多——银行里的业务人员利用模糊的语言，暗示其销售的保险产品和银行普通理财产品相同，可以随时支取，并且隐瞒提前支取所需承担的责任和损失。
2009年，邯郸市赵先生在工商银行某营业网点办理定期存款，直到一年后才知道，当时的存款居然是以保险的名义办理的，每年都需要交3000，还必须存够10年。若中途退保取钱，将遭受较大损失，连本金都保不住。
面对银行的这种坑骗行为，很多购买者由于取证难等原因，在保险公司、银行和业务人员的多次推诿中，最后只能放弃维权。即使有人勇于跟银行和保险公司对抗，银行和保险公司也很少受到处罚，他们所付出的代价，一般就只是“把骗来的钱再还给你就是了”。而且还钱的时候往往还一副“我没错，我只是不跟你计较”的姿态。
据报道，2017年8月，西安市民王先生在银行购买了一份五年期理财产品。五年到期后，去领钱时，却被告知，他买的其实是银行代售的终身保险，提前退保需要扣钱，存进去的250000元，最终只能收回239336.78元。经维权后，保险公司最终给了赔偿，但对于这个“赔偿”，保险公司的解释是：“我公司不认为存在违法违规行为……但是，为维护我公司形象，考虑到客户的实际困难，最终我公司决定从人道主义角度补齐客户损失及利息，共计两万元整。”
是什么给了银行“变存单为保单”的动力和勇气
无论银行还是保险，信用都是根本。而且，银行代销保险，特别是人身险产品，在国际上也是通行做法。中国银行保险发展迅猛，已占寿险销售一半以上份额。然而，专业服务没起色，营销误导却如影随形。
银行卖保险，油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。银行与保险公司合作模式大多为签订为期一年的短期代理销售协议，让保险公司利用银行的平台，售卖保险。在这种协议下，银行方面在与保险公司的合作中，唯一的正规赢利点就在于，在保险公司通过银行渠道获得的保单收入中，赚取一定比例的手续费。
虽然说，早在2006年，中国保险行业协会就订立自律公约，明确各险种代理手续费上限标准等。可随着保险公司数量增加，竞争加剧，银行渠道手续费不断上涨。按规定，每家商业银行总行可签5家保险公司，支行网点只能从中选3家。现在，国内寿险公司有80来家，保险公司当然要看银行脸色。
据《人民日报》的调查，银行收取代理费与险种缴费年限、银行网点规模挂钩：缴费时间越长，代理费越高；规模小、网点少的银行，代理费是国有大银行的六折甚至更低。比如，小银行代理20年期缴分红险，代理费20%左右；大银行则收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附赠、到期自动划账“被续保”的意外险，代理费令人咋舌——某城商行意外险代理费最低30%，最高60%。
另外，低利率市场环境下，金融机构资金增值压力加大。中小银行利息可顶格，在央行基准利率基础上再上浮50%。可国有银行不敢，又不能坐看存款流失。就想办法拉成保险，赚手续费。
除此之外，根据《21世纪经济报道》，保险公司为了推动业务发展，会在代理合作协议规定的手续费之外，私下向银行网点或经办人员支付现金、实物、旅游奖励等，行业“巨头”也不例外。这也进一步给了银行工作人员动力，即使连蒙带骗，也要帮着保险公司卖保险。
虽然早在2010年，银监部门就明确要求“不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售”。而新闻中王某接触的银行和保险公司，明显违反了这项规定。然而，直到现在，监管部门也没有对违规者进行定性和处理。
银监部门还有一条规定规定——“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”，只允许银行员工代售保险。
但目前来说，这项规定并没有被落实。很多银行仍然会让保险公司的销售员在自己大厅里卖保险。比如这次的新闻中，那位引导王某错买保险的“穿着银行服装的工作人员”，就不是银行工作人员，而是保险公司的人。
其实，如果监管部门足够勤奋，监管工作力度足够大，也可以起到防止储户被蒙骗的作用。未必非要把保险公司销售员赶出银行。像香港渣打银行，与英国保诚保险公司合作，依然采用“保险公司人员派驻银行网点”的方式，却鲜少出现误导消费的事情。
在银保合作的现状有所改善之前，储户只能自己小心谨慎
目前，要想让客户不再被忽悠，除了银行和保险要坚守自己的底线之外，很重要的一点，要改变银行“只为赚手续费而与保险公司合作”的模式。保险与银行之间不能只是“我用你的店面卖东西”的关系。
比如，在保险体系相对成熟的法国，几乎不存在没有设立寿险子公司的银行，保险业务已经成为银行业务的一部分，由银行来操控和管理保险公司。
关系密切的好处在于，银行与保险公司的利益重合点不再仅限于“手续费”，银行对于保险业务会更加了解，会更多的考虑保险公司的长远发展，而不是像现在这样，在一两年内，通过疯狂收取手续费的方式，疯狂压榨保险公司，然后换下一家。
不过，转变总需要时间，银保合作的各种弊病很难再短时间内快速解决。在银保合作的现状得以改善之前，储户想要保证自己的财产不受损失，只能自己多加提防，以防被忽悠。
首先，特别注意银行工作人员的“特别”表述。当有工作人员推荐“高于银行同期利息”的产品时，一定要确认核实到底是储蓄还是保险，不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑。
其次，仔细阅读合同，看清楚落款是银行还是保险公司。合同是判断办理的是存款业务还是保险业务最直观的依据。
最后，核实推荐人是否为银行真实工作人员。如果有人在银行大厅向你推荐保险产品，可向银行其他员工核实此人身份。如果是保险销售者，要核实其是否持有《保险代理从业人员资格证书》，警惕非银行工作人员的误导宣传。
